催收说调档案大多数情况下是不真实的。

在催收过程中，有些催收人员可能会声称要调取债务人的档案来威胁或恐吓，以达到催收的目的。然而，根据相关法律法规，如《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国民法典》和《中华人民共和国个人信息保护法》，档案的调动和管理是由特定的文化事业机构，如档案馆来负责的，且自然人的个人信息受法律保护，任何组织或个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

因此，催收人员并不具备调动档案的权限，他们声称要调档案的说法很可能是不真实的，且可能涉及侵犯个人隐私的违法行为。在面对此类情况时，借款人应保持冷静，了解自己的合法权益，并寻求专业法律帮助。

同时，借款人也应该主动与债权人沟通，争取合理的解决方案，以减少对信用记录的负面影响。如果确实存在欠款情况，应尽快制定还款计划并按时履行，以避免不必要的法律纠纷和信用损失。