产品设计不够透明，营销手段不够规范。1、产品设计不够透明：一些用户在小金袋购买后才发现其保障范围和预期收益与自己的需求和期望存在较大差异，从而产生退款的想法。2、营销手段不够规范：一些销售人员为了完成销售任务，采用一些不当的营销手段，导致用户在不明真相的情况下购买了小金袋，当用户了解真相后，会产生退款的想法。