公积金贷款主要由各地区住房公积金管理机构操作，他们借助申请人所缴纳的住房公积金，通过商业银行为购买、建设、改造或大修自有住房的公积金缴存者和在职及退休缴存公积金的人员提供房屋抵押贷款服务。法律依据：《住房公积金管理条例》第2条本条例适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。本条例所称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。