等额本息贷款的月利率看似只有2.3%，但其实际利率却相当惊人。根据计算公式，实际月利率大约为4.6%，这意味着年化利率高达55%。这个数值远超国家法定的最高利率限制，超出部分法律保护有限。值得注意的是，尽管等额本息贷款每月还款额看似均匀，但它与等额本金还款方式相比，尽管初期还款较少，但长期来看，利息负担却更重。

等额本息，是一种常见的贷款还款方式，每月偿还的金额固定，包含本金和利息。与等额本金还款不同，后者每月偿还本金逐渐增加，利息逐月减少。等额本息的优点在于还款计划明确，但其隐含的高实际利率和利息支出需借款人提前了解，以避免不必要的财务压力。银行常常采用这种还款方式，但消费者在选择时需注意其长远的经济影响。

计算等额本息每月还款额的公式是：[贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月数)]÷[(1+月利率)^(还款月数)－1]。了解这个公式有助于借款人预估还款总额，确保在贷款决策时做出明智的选择。