朋友，你可能被某些中介公司误导了。首先，“如果不还清有可能银行会把信用卡欠款叠加到我的贷款总额里来计算每月还款金额”这种说法并不准确。若你通过担保或保证方式开卡，未经法院执行，银行不可能因信用卡欠款而占用你的其他资产，更不可能将其叠加到贷款总额里计算每月还款金额。其次，关于征信记录更新时间，并无固定标准。银行负责上报数据的工作人员根据自身情况决定更新时间，这取决于他们的心情。我曾有一张中行贷记卡，销户后一年多，征信记录中的状态依然显示为“正常”。这意味着，即使销户，其记录也可能在一段时间内保持不变。再者，银行不会因为信用卡有正常余额而拒绝办理业务，除非你申请的是共享授信额度的产品。在这种情况下，银行可能会要求你先还清欠款，以免占用额度。贷记卡具有免息还款期，只要未到还款日，征信记录中就不会出现任何不良记录。银行在审核信用卡申请时，会根据不同的标准进行分类。优质客户通常未出现过逾期，且贷款机构数目合理；勉强可接受的客户则可能有1到2期逾期；出现问题的客户则可能有3期以上的逾期；而5期逾期以上的客户则被认为是“神仙难救的”。建议你直接向银行申请信用卡，避免与不明来历的中介机构打交道。这些中介可能掌握了你的资信资料，暗中以你的名义办理其他业务，这无疑会带来不必要的麻烦。