农行信用卡用户在使用信用卡消费后，若未能在还款日前完成还款，可以选择到银行柜台或拨打24小时服务热线申请信用卡分期还款（通常称为银行分期）。这种方式允许持卡人在规定期限内分期偿还欠款，减轻一次性还款的压力。另外，一些商家在消费者进行消费时也会提供分期付款的选择（称为商户分期），这样消费者可以在购物时直接选择分期付款。值得注意的是，分期还款并非免费服务，消费者需要支付一定的手续费。通常情况下，手续费率为万分之六，即6/千，具体费用会根据不同的分期期数和分期金额有所变化。手续费会在分期还款的每一期账单中体现，持卡人需按时支付。银行分期和商户分期虽然都提供了分期还款的便利，但消费者在选择时需要综合考虑自身的经济状况和还款能力，避免因分期还款导致的财务压力过大。建议在选择分期还款前，仔细阅读相关条款和条件，了解手续费的具体计算方式和还款计划，确保能够按时完成每一期的还款。分期还款虽然是缓解短期财务压力的有效方式，但长期来看，分期还款可能会导致总还款金额增加。因此，持卡人应当根据自己的实际情况合理规划分期还款，避免因分期还款而陷入债务困境。