贷款买房时，首付比例是购房者需要重点关注的问题。目前市面上有两种主要的贷款类型：商业贷款和公积金贷款。商业贷款的首付比例在国家政策出台初期是2成，但最近调整为3成。而公积金贷款的首付比例则一直维持在3成。值得注意的是，公积金贷款的利率相较于商业贷款更低。如果你的购房资格符合公积金贷款的条件，建议优先考虑使用公积金贷款。因为相比商业贷款，公积金贷款不仅首付比例更低，而且利率也更为优惠。不过，需要注意的是，公积金贷款的申请条件相对严格，需要满足一定的公积金缴纳年限和其他条件。对于那些暂时不具备使用公积金贷款条件的购房者来说，商业贷款是一个可行的选择。虽然商业贷款的首付比例提高到了3成，但通过合理的财务规划和储蓄，仍然可以通过积累资金来满足首付要求。此外，一些银行可能还会提供一些优惠政策，如利率折扣等。在实际操作中，购房者应根据自身的经济状况和未来规划，综合考虑商业贷款和公积金贷款的利弊，做出最合适的选择。例如，如果你的经济条件允许，能够承受较高的首付压力，同时未来收入预期较好，那么可以选择商业贷款。反之，如果你的经济条件较为紧张，或者未来收入预期不稳定，那么建议优先考虑使用公积金贷款。这样既能减轻首付负担，又能享受较低的利率，从而降低整体的贷款成本。