保单贷款是一种特殊形式的借贷方式，其核心是将持有的保单抵押给保险公司，以此获得贷款。这种贷款方式最大的优势在于借款人无需担心贷款影响保险保障，保单依然有效。比如，寿险保单的现金价值可以用来担保贷款，一次可贷款金额取决于保单的有效年份、投保人的年龄以及死亡赔偿金额等因素。相较于市场利率，这类贷款利率通常较低。然而，若投保人未能偿还贷款，贷款本金及利息将从保单的死亡赔偿金中扣除。具有现金价值的保单通常可以进行保单贷款，比如具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。这些保单投保一年后开始具有现金价值，且缴费时间越长，累积的现金价值越高。这类保单通常都可以进行保单贷款，但具体情况需根据保险合同中的具体条款而定。相比之下，短期意外险和健康险通常没有现金价值，或者现金价值很低，因此这类保单不能进行保单贷款。用保单贷款时，需注意几点。首先，投保人须满足两年以上投保期限，并且保单账户存在现金价值，通常保险公司提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。其次，并非所有保单都能贷款，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人可依据保单现金价值进行相应额度贷款。此外，保单质押贷款仅适用于短期资金周转，不适用于股票等高风险投资。最后，保单贷款必须由投保人或被保人申请，不允许委托办理；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款，这种情况在少儿险中较为常见。