当您的公积金账户余额不足时，您可以前往贷款业务部门柜台办理相关手续，不过需要注意的是，您可能需要支付一定的处罚金。具体罚息金额计算方式为：用逾期的本息×罚息的利率(贷款的年利率÷360天×150%)×逾期的天数。公积金贷款的还款方式通常有三种选择。第一种是一次性还款法，即从住房公积金账户提取公积金余额，一次性还清贷款。这种还款方式适合退休后还款的个人。如果还有贷款未还清，您需要重新计算剩余贷款本金和还款期限，从而确定未来每个月的还款金额。第二种是停止还贷若干月法，即从公积金账户中提前提取余额，提前还贷。提前还款后，您可以暂停还贷若干个月。暂停还贷的时间长短根据提前还贷的金额决定，但最长不能超过12个月。在暂停还贷期结束后，您需要继续按月还款。暂停还贷期间的欠息不计罚息和复利，将在暂停还贷期结束后的每月还款中逐月扣除。对于收入情况出现变化的购房者，如因生病、生育或失业等原因，可以选择这种方式来调整还款计划。第三种是逐月还款法，即每月直接从公积金账户提取公积金还贷。当提取的公积金金额不足以覆盖月还款额时，贷款人需要及时补充还款金额。这种方式适合那些希望保持稳定还款节奏的借款人。